80后女孩买房三步走 短期增值是首步

时空房产网 来源:三湘都市 2014-06-17 11:12
摘要:  【个案资料】   尹婵,今年28岁,是长沙一名普通的公司职员。步入社会5年以来,月收入一直在4500元左右,但因勤俭节约,月结余能达到3000元,年终奖5000元。目前有存款18万元,有“五险一金”,无任何商业 ..
  【个案资料】 

  尹婵,今年28岁,是长沙一名普通的公司职员。步入社会5年以来,月收入一直在4500元左右,但因勤俭节约,月结余能达到3000元,年终奖5000元。目前有存款18万元,有“五险一金”,无任何商业保险。 

  尹婵是土生土长的长沙姑娘,父母工资收入稳定。由于工作后仍和父母一起居住,不需要承担房租或房贷。虽然父母乐意提供食宿,但是尹婵不想做“啃老族”,每月给父母800元“搭伙费”。 

  【财务诊断】 

  尹婵工作收入稳定,每月有稳定现金流,加上本人善于“节流”,故有一定数目存款,可供自由支配。但由于没有进行任何理财规划,故资金处于闲置状态,没有得到有效利用,虽然储蓄率较高,但整体积蓄无法抵御通货膨胀且收益率偏低,基本上无法实现资产的保值增值。 

  另外,尹婵除了“五险一金”以外,没有商业保险,无足够的保险保障,建议适度增加保障。 

  理财三大步 

  短期目标资金增值 

  个人陈述: 

  生活上非常自律,额外支出少,但是理财方面并不擅长,请理财师对此给予指导,使得资金在短期内就能够获得增值。 

  理财建议: 

  由于尹婵有储蓄的好习惯,故在参加工作的这5年时间已经积攒了一笔可以用来投资理财的资金,目前共有18万元。建议稍微调整一下配置比例,将75%的资产放在固定收益类产品,18万元可投资资金13.5万元在波动性较小的投资品种上,为整个投资组合奠定稳定的基调,比如可以选择银行受托理财、债券基金等。 

  另外可拿出20%也就是3.5万元左右分批逐步投入一些相对风险较高、预期收益较高的投资品种,以提升整体收益。比如可以选择股票型基金、贵金属投资等。另外5%约1万元以货币型基金或选择能够实时赎回的高流动性品种投资,以备不时之需。 

  中期目标购房计划 

  购房需求: 

  计划3年后按揭一套小户型房产,然后独立生活。 

  理财建议: 

  尹婵计划3年后购置一套小户型二手房,如果购买一套70平方米的住房,按照7500元/平方米的单价计算,届时总房价共需55万元左右。建议尹婵向银行申请按揭贷款,首付30%,计17万元。 

  首付支付后按揭39万元,贷款期限29年。暂以29年贷款基准利率6.55%计算,购房后每月月供约2500元。该月供可以使用尹婵每月工资结余的3500元进行支付。完成购房计划后,尹婵可以用作投资理财和实现其他投资目标的资金共有8万元以及尹婵每月工资结余和每年的年终奖5000元。 

  远期目标未老先富 

  长远规划: 

  希望建立一个养老金计划,使自己能轻松应对将来。 

  理财建议: 

  鉴于尹婵目前尚属年轻,且有3年后按揭自住房的中期目标,如果现在就开始积累养老金相对压力较大,建议在购房计划后开始养老金的积累。再者,由于养老金积累是一个较长期的过程,在几十年的时间中,投资者的家庭情况、资产状况等都会发生很大变化,这部分资金很容易被挪作他用,故建议养老金的积累一定要持之以恒,强制储蓄。 

  尹婵在完成购房计划后还能剩余8万元用于养老规划,按照构建基金定投组合能取得预期6%的年化收益计算,从31岁开始到60岁的29年时间里,还需要每月定投470元用作养老金积累。 

  风险防范 

  可购消费型意外险 

  由于在实现购房和养老规划后按现有资金状况已经有一定压力,建议可先购买消费型的意外险,这个类型的意外险对于单身年轻人而言,除了经济负担较小之外,还具备投入资金灵活的优势。 

  在意外险之后,如有条件,建议配置重疾险。有资料表明,近年来重疾险年轻化趋势明显,年轻人应及早在身体健康时做好保障。故建议尹婵现在就可以适当进行重疾险配置。

编辑:yonglin

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